ביטוח רכוש

עולם הביטוח מתחלק בין עולמות משנה כדלקמן:

• ביטוח גוף: ביטוח חיים, ביטוח פנסיה, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות ועוד.
• ביטוח רכב: ביטוח מכוניות ואופנועים, ביטוח משאיות, רכבות וכדומה.
• ביטוח ימי: ביטוחים לאניות, סירות, ביטוחים למטוסים מסוגים שונים, ביטוח לסחורה בהובלה ימית או אוירית.
• ביטוח רכוש: ביטוח של מבנים מסוגים שונים, דירות, מבני תעשיה, מחסנים. וכן, ביטוח תכולתם: ציוד, מכונות, מלאי מכל סוג, תכולת דירה, תכשיטים ועוד.
• ביטוח חקלאי: ביטוח המשק, ביטוח היבול החקלאי ועוד.

מהו ביטוח רכוש?

הכיסוי הביטוחי הראשון במעלה לביטוח רכוש, הינו ביטוח אש.

בדרך כלל, אין חברות הביטוח מוכרות ביטוח רכוש ללא הביטוח הבסיסי של אש.

תוספות לכיסויים נוספים כגון: פריצה, גניבה, נזקי טבע, נזקי מים וכדומה, באות כנספחים לביטוח אש.

בעבר, חברות הביטוח היו מוסרות למבוטח טופס פוליסה לביטוח אש ובו רשימות כל תנאי הביטוח.

בעגה המקצועית נקרא טופס זה “מעיל” או בלועזית “JACKET”. אל טופס זה היו מצרפות במהדקים טפסים נוספים בגדלים שונים המכונים “תוספות”.

ברבות השנים, איחדו חברות הביטוח את הטפסים השונים, הרחיבו את “המעילים” ומכרו את הפוליסות כחבילות ביטוח הכוללות את התוספות בתוכן.

כעת, נותר רק לציין ברשימה, לפי בקשת המבוטח, אם תוספות אלה נכללות בחוזה הביטוח אם לאו.

מה כדאי לדעת אודות ביטוח רכוש?

לכל ביטוח רכוש מספר “תנאים מוקדמים” חשובים עליהם מבוסס הביטוח.

שימו לב, חלק מתנאים מוקדמים אלה אף אינם מפורטים בפוליסה.

אם יימצא אחד “התנאים המוקדמים” פגום, יעמוד הביטוח כולו על כרעי תרנגולת.

מה הם אותם “תנאים מוקדמים” בביטוח רכוש?

1. מהות הרכוש המבוטח

יש להגדיר את הרכוש במפורש, וזאת כדי להמנע מהטעיית חברת הביטוח.

סטיה מהגדרת הרכוש הינה קלה מאוד לגילוי, ועלולה לאפשר לחברת הביטוח לדחות את התביעה, למשל:

הגדרת “דיסקוטק” כ”מועדון חברים” או “מסעדה”, או הגדרת “מחסן סיגריות” כ”מחסן למוצרי מכולת” ועוד.

חשוב מאוד שחברת הביטוח תדע לפני עשיית הביטוח שמדובר בדיסקוטק, או במחסן סיגריות.

גילוי מהות העסק לאחר קרות הנזק עלול לשלול את הכיסוי הביטוחי לחלוטין.

2. זיקת הביטוח (שם המבוטח בפוליסה)

לדוגמה: רישום רכוש המיועד לביטוח, במיוחד בעסקים, ע”ש קרוב משפחה במקום על הבעלים האמיתיים של העסק (נפוץ מטעמי מיסוי).

מכירת הרכוש המבוטח ביחד עם הפוליסה, מבלי לעדכן את חברת הביטוח.

יודגש כאן כי חוזה ביטוח הינו חוזה אישי והוא אינו ניתן להעברה אוטומטית עם מכירת הרכוש.

3. סכומי ביטוח נכונים:

סכום ביטוח נמוך מדי עלול לחשוף את המבוטח לביטוח חסר (או בלשון העם: “תת-ביטוח”).

סכומי ביטוח גבוהים מדי מיותרים, שכן המבוטח לא יקבל לעולם סכום העולה על שוויו האמיתי של הרכוש המבוטח בביטוח רכוש.

4. קיום ההגנות המפורשות בפוליסה:

יש לדייק בביצוע ההגנות הרשומות בפוליסה כלשונן.

אם יוברר כי הגנה מסויימת היתה רלוונטית למקרה בו אירע הנזק והיא לא בוצעה, תישלל מהמבוטח הזכות לפיצויים עפ”י הפוליסה בביטוח רכוש.

5. העבר הביטוחי:

מסירת מידע נכון ומדוייק באשר למקרי ביטוח בעבר.

העלמת מידע באשר לעבר הביטוחי כגון: אירועים ביטוחיים שהיו בעבר, או סירוב של חברת ביטוח כלשהי לבטח את הרכוש המבוטח, כל אלה מעמידים בסכנה את ביטוח הרכוש, ועלולים לשלול את זכותך לקבלת פיצויים במקרה של נזק.

המסקנה המתבקשת היא: אתה עושה ביטוח רכוש? התייעץ עם שמאי מומחה בתחום. ניתן להתקשר למשרדנו בכל עת.