נזקי הקורונה ותביעות ביטוח

שלום חברים,

רובם הגדול של הבריות אינו מעלה על דעתו כי במצבים מסוימים מאוד, קיים סיכוי לתביעת ביטוח בגין נזקים שנגרמו לרכוש עקב מגיפת הקורונה.

לשם בדיקת אפשרות לתבוע זאת, יש להבין כי קיימים שני סוגים של פוליסות ביטוח:

א. פוליסות עם רשימת סיכונים נפוצים המכונות “אש מורחב” (ביטוח מקיף)

רובם הגדול של העסקים בישראל מבטחים את עסקיהם בפוליסות “אש מורחב” או כפי שהן נקראות לרוב “ביטוח מקיף”.

מדובר בפוליסות המבוססות על רשימה של סיכונים מבוטחים הכוללים לרוב:

אש, נזקי סופה, שיטפון, פריצת מים, רעידת אדמה וכדומה.

מטרת הביטוח היא להבטיח כיסוי לאירועים נפוצים בלבד.

כל אירוע שאינו נכלל על האירועים שנימנו אינו מכוסה.

הסיכון המבוטח מתואר במדוייק בניסוחים שקשה לפרשם בשני פנים.

לא קרה אירוע המוגדר כ”סיכון מבוטח” – אין המקרה הנתבע מבוטח כלל ועיקר.

אם יש בידכם פוליסה מהסוג הראשון, הסיכוי שתגישו תבעית ביטוח הינו קלוש עד אפסי.

ב. פוליסות “כל הסיכונים”

פוליסות מסוג זה הינן בעלות כיסוי ביטוחי מורחב יותר, שאינו מפרט את הסיכונים המבוטחים, אלא ההיפך מכך:

הפוליסה מבטחת את הרכוש בפני כל אירוע ובלבד שהינו אירוע תאונתי, מקרי ובלתי צפוי.

מטרת הביטוח כאן היא לתת ביטחון מלא ככל שניתן ובלבד שאינו כולל אירועים שחברת הביטוח קבעה מראש בפוליסה כחריגים.

העיקרון המנחה של הכיסוי הביטוחי הוא: אם האירוע לא צויין כחריג, המקרה מבוטח.

המפתח לכיסוי הביטוחי מותנה בפוליסות מסוג זה בשאלה אם האירוע שקרה בעסק נופל תחת אחד ה”חריגים” שצויינו בפוליסה.

בואו נניח לדוגמה כי כתוצאה ממגיפת הקורונה לא הגיעו מספר עובדים לעסק.

כתוצאה מכך, סחורה שהיתה מיועדת למסירה לא נמסרה במועד, התקלקלה וניזוקה.

דוגמה נוספת:

כתוצאה ממגיפת הקורונה, חלה עובד בכיר בעסק, וחלילה הלך לעולמו. יחד עימו אבד מידע חשוב, נוסחה כימית או מאגר מידע חשוב.

כעת, נוצר צורך דחוף לשחזר את המידע כדי להציל את העסק מקריסה כלכלית.

הרי לפניכם שני מקרים נפוצים למדי שהינם לכל הדיעות נופלים תחת ההגדרה של “מקרה תאונתי, מקרי ובלתי צפוי”.

והרי החדשות המרעישות:

בדקתי כמות ניכרת של פוליסות “כל הסיכונים” לעסקים, ורק בחלק מהם קיים חריג בשם “מחלה” או “מגיפה”.

מסקנה:

כדאי מאוד לבדוק את רשימת החריגים בפוליסה “כל הסיכונים” שברשותך,

קיים סיכוי סביר שהמקרה התאונתי שקרה בעיסקך עקב המגיפה הינו בר כיסוי.

שלכם,

יהושע סדן

שמאי רכוש ונזקים